Новички жалуются на проценты

— Срок программы — до середины следующего года, так что время у начинающих предпринимателей еще есть, — говорит руководитель программы Altum от Hipotēku banka Юрис Цебулис. — Пока же все идет, но не так быстро, как нам хотелось бы. Люди почему–то не торопятся. Но мы тоже активизировались: звоним, интересуемся, есть ли какие сложности…

— И что люди говорят?

— Есть три группы людей. Более половины — это те, кто все же собирается идти за деньгами. Остальные либо поучились и передумали начинать свое дело, либо говорят, что наши условия невыгодны. Но что значит невыгодны? У нас люди все еще думают, что кредит под ипотеку и под бизнес — это одно и то же и ставки там должны быть одинаковы! Но в любом банке вам скажут: ипотека — это одно, а кредит под бизнес план и без залога — совсем другое.

— Под какие проценты выдаете деньги без залога?

— В этом плане мы еще в апреле отреагировали на скачущие латовые ставки — Rigibor — и предложили общую фиксированную ставку, которая от колебаний не зависит, от 8 до 11 процентов. Считаю, что это очень хорошее предложение для бизнес–займа, ведь 8% — это ниже сегодняшнего Rigibor, к которому банк обычно еще добавляет свою маржу.

По словам Цебулиса, вся эта неопределенность — то ли идет человек за деньгами, то ли нет, — наводит на мысли, что надо что–то менять в условиях программы. Возможно, люди шли на курсы во многом потому, что обучение не стоило денег — за все платили государство и Европейский социальный фонд. И Цебулис считает, что если хотя бы 20% от этих расходов на обучение будет погашать сам претендент, явка за деньгами сильно вырастет. А то как было в Риге: отобрали на курсы сотню из шестиста претендентов по Риге, а потом некоторые из этой сотни на учебу так и не приходят. А остальные пятьсот — ждут своей очереди…

По словам Цебулиса, максимальная сумма, которую можно взять по этой программе, тоже увеличена. Изначально максимум установили на уровне 18 тысяч латов, но потом сумма выросла до 60 тысяч латов.

Производство на 60 тысяч

Только благодаря этому повышению кредитного лимита среди 20 уже утвержденных проектов не только услуги, но и несколько новых производств. Разумеется, малых, ибо даже 60 тысяч латов — слишком небольшая сумма для инвестирования в станки и прочее промышленное оборудование.

— Большинство проектов — это все же услуги, там больших капиталовложений не требуется, — говорит Цебулис. — Это кафе, парикмахерская, бухгалтерский аутсорсинг, строительство. Если говорить о производстве — один проект заключается в печатании фотообоев, другой — производство стройматериалов, третий — деревянных лодок и лестниц. В последнем случае был человек — токарь, который на 60 тысяч купил нужный станок и вот уже делает свою продукцию.
Были ли там какие–то уникальные бизнес–идеи? Если честно — нет, пока тут все традиционно. Но и цель программы в этом не заключалась. Наша задача — помочь людям, которые хотят начать свое дело. И совершенно нормально, что в основном новички идут в уже традиционные сферы услуг, — резюмирует руководитель программы Altum.

Тут стоит ответить разве что следующее: инновационные и уникальные для региона проекты на стадии подготовки — на курсах — все–таки были. Еще в мае руководитель проекта обучения Nordic Training International Гунтарс Кригерс рассказывал, что хотя почти все проекты — это услуги, уникальных проектов, не имеющих аналогов в Балтии, восемь. И еще двадцать — не уникальны, но как выразился Кригерс, дефицитны.

Куда они все пропали, сколько из них передумало, а сколько — все же готовится "выстрелить"? Ближайший год прояснит ситуацию. Пока же напомним, что говорил Юрис Цебулис на момент старта программы: "Большинство заявок — это обычно открытие своего магазинчика или парикмахерской, сельский туризм и тому подобные услуги. Но я не могу сказать, что именно такие идеи лучшие. Да, их большинство, но самые перспективные варианты всегда необычны".

Получить, чтобы не отдавать

По словам Цебулиса, прежний максимум — 18 тысяч — можно взять на тех же условиях, что и ранее, — только в латах и только под установленные банком ставки. Если же начинающий коммерсант считает, что ему нужно до 60 тысяч латов, оставшиеся 42 тысячи он волен выбирать и в евровалютном эквиваленте, ведь ставки по этой части кредита будут ниже. Все же Euribor пока вдвое дешевле, чем латовый Rigibor. И что приятно, эту часть кредита тоже выдают без требований заложить какое–то имущество — просто под бизнес–план.
Кроме кредита, который нужно вернуть в течение 10 лет, программа Altum предусматривает выдачу сразу трех грантов. Тем она и интересна. Первый грант — на консультации экспертов (отдаете чужим дядям за советы), второй — на начало бизнеса (вкладываете в свою компанию) и третий — это так называемая "зарплата предпринимателя" (тратите так, как хотите). Тонкость тут в том, что величина гранта зависит от суммы кредита: чем больше берете в долг на проект, тем больше получаете параллельно по линии грантов.

Так, на консультантов дают не более 30% от суммы проекта — и не более 2150 латов ("грязными"). В свою очередь, грант на начало бизнеса — не более 17% от суммы проекта и тоже не более 2150 латов (опять же "грязными"). На руки выходит по 1850 латов максимум. Получается, что для максимального использования "бесплатных денег" проект должен тянуть тысяч на одиннадцать — причем банк с этой суммой должен согласиться.

Третий грант — зарплата предпринимателя — это 2700 латов "грязными", из которых будет вычтен социальный и подоходный налог. В итоге по 300 латов на бумаге клиент получает в первые шесть месяцев и еще по 150 — в последующие шесть. Вышеупомянутую зарплату можно получать, даже если вы продолжаете работать где–то еще. Как пояснил Цебулис, главное, чтобы другая работа не мешала бизнесу.

О целях, на которые можно тратить гранты, стоит рассказать подробнее. С консультантами все более–менее понятно: получили соответствующие услуги — платежку перенаправили банку — он ее оплатил. А вот на что можно тратить деньги гранта, который "на начало бизнеса"? По сути это те деньги, которые выдаются бизнесу на регистрацию фирмы. И особенно приятно тут то, что деньги эти дают вне зависимости от того, регистрируете вы полноценное SIA или же становитесь индивидуальным коммерсантом с упрощенной бухгалтерией.
— Но только не надо стараться взять максимальный грант любой ценой — делайте такой проект, который нужен реально! — говорит Цебулис. — Хотя запретить мы, конечно, не можем. Но следим, чтобы цены были нормальными: у нас сотни проектов, так что есть с чем сравнивать, и на рынке мы ориентируемся. Если цена двойная — это видно. А о разнице в 20% мы не говорим.

Туалетная бумага — только на первый раз

— На что в итоге можно/нельзя тратить кредит?

— На все, что является инвестиционными затратами. Это не обязательно "физические" предметы — те же инвестиции в программное обеспечение тоже актуальны. Все это потом составит основные средства производства. Поэтому ясно: туалетная бумага в офисе — не основное средство, а бачок унитаза — основное. Исключение из этого правила — кредитование оборотных средств на первый цикл оборота. Взять, например, магазин: нужно заставить полки товаром — а это ведь оборотные средства. На начальном этапе бизнес должен получить этот толчок в виде первого цикла, и на это деньги мы даем.

— Сколько можно тратить на оборотные средства?

— Каких–то цифр нигде не прописано, поэтому смотрим по проекту.

Мнение

Наталья Яковлева, ментор программы Līdere и соучредитель Латвийской ассоциации частных инвесторов:

— Я уже два года работаю ментором–добровольцем, помогаю начинающим предпринимателям справиться с определенными трудностями на этапе старта. Были ли в моей практике уникальные для Латвии проекты? Один, который уже реализован, — велорикши в Старой Риге, и там все в порядке. Их даже начали приглашать в другие города Латвии, на праздники, для развлечений. Другие мои подопечные постоянно придумывают что–то новое, потом, правда, что–то отметается, что–то не выходит по расчетам, а где–то похожее начинает делать кто–то другой. Слава богу, голова у молодежи работает — пусть думают.

С финансированием у начинающих бизнесменов очень тяжело, это вообще самая большая проблема. Хотя есть и другие, но они более решаемы. Один вариант — это Altum, источник реальный, но деньги получают единицы. Другой реальный вариант — бизнес–ангелы или частные инвесторы, предприниматели и специалисты высокого уровня.

В зарубежном опыте есть такое правило: прежде чем идти за деньгами к бизнес–ангелам, нужно пройти через три F — сперва деньги обычно дает семья (family), потом — друзья (friends) и наконец наивные, но верящие в проект люди (fools). И если вы уже проходили эти этапы — значит, наработали опыт, набили шишки, получили определенные позитивные результаты. Дальше можно идти к бизнес–ангелам, которые, в свою очередь, являются "добанковской" стадией финансирования. И, кстати, "довенчурной" тоже. Можно ли обращаться к бизнес–ангелам, не пройдя эти три F, если вы уверены в своем проекте? В том–то и дело, что инвестируют в комбинацию хорошей идеи и опыта человека или команды, их знаний и, что важно, азарта.

Поэтому мы с группой предпринимателей и создали Латвийскую ассоциацию частных инвесторов — нужно было сформировать среду, в которой бизнес–ангелы могут рассматривать новые проекты, претендующие на финансирование. Информацию об ассоциации можно получить на нашем сайте biznesaengeli.lv. На первый год мы ставим перед собой две задачи: создание структуры, своего рода моста между начинающими бизнесменами и инвесторами, и установление контактов с аналогичными ассоциациями за рубежом.

↑ Наверх